ביטוח הוא אחד הנושאים הקריטיים ביותר עבור בעלי עסקים קטנים ובינוניים. ביטוח נכון והולם חיוני להגנה על נכסי העסק ורציפות פעילותו במקרים של אסונות ותאונות. עם זאת, רבים עושים טעויות בבחירת הפוליסות והכיסויים הביטוחיים לעסק שלהם, מה שעלול לגרום לכך שימצאו את עצמם לא מכוסים בעת קרות אירוע ביטוחי.
כדי למנוע מצבים אלה, חשוב להכיר את 7 הטעויות הנפוצות ביותר בביטוח עסקים וכיצד להימנע מהן:
- חוסר ביטוח או ביטוח חסר
אחת הטעויות החמורות ביותר היא ניסיון "לחסוך" בהוצאות על ביטוח עסק על ידי אי רכישת פוליסות ביטוח כלל או רכישה חלקית בלבד של כיסויים. עסק ללא ביטוח הולם חשוף לסיכונים עצומים שעלולים להוביל לנזקים כספיים הרסניים ואף לסגירת העסק לחלוטין במקרה של אסון. על כל עסק לרכוש לפחות כיסוי ביטוחי בסיסי שכולל אחריות כלפי צדדים שלישיים, ביטוח רכוש וציוד מפני נזקים ואובדן וביטוח מפני תאונות עבודה של העובדים.
- אי עדכון סכומי ביטוח ותנאי פוליסות
טעות נפוצה נוספת היא אי עדכון סכומי הביטוח ותנאי הפוליסות ככל שהעסק גדל ומתרחב. סכומי ביטוח שהיו מספקים בתחילת דרכו של העסק כבר אינם מספיקים כאשר הוא מגדיל את היקף פעילותו, שטחו, מספר עובדיו ושווי נכסיו. חובה לעדכן את סכומי הביטוח והתנאים מדי תקופה על מנת למנוע מצב שבו העסק "תת ביטוח" ולא יזכה לפיצוי מלא בעת קרות מקרה ביטוח.
- הסתמכות על ביטוח "כללי"
נפוץ לרכוש פוליסת ביטוח "כללית" שלא מותאמת באופן ספציפי לסוג העסק וענף הפעילות. פוליסה כללית עלולה לא לכסות נזקים ייחודיים לאותו עסק או תאונות אופייניות לתחום. לדוגמה, בית מלאכה לעיבוד מתכת זקוק לכיסוי ייעודי לציוד יקר כגון מכונות ומסורים ולנזקי קצר חשמלי שכיחים בתחום זה. יש לרכוש פוליסה המותאמת באופן ספציפי לסיכונים הייחודיים לאותו ענף עסקי.
- אי ביטוח נכסים שאינם בבעלות העסק
טעות נוספת היא אי ביטוח נכסים המשמשים את העסק אך אינם בבעלותו, כגון ציוד בשכירות או בליסינג. חובה לבטח נכסים אלו בנפרד תחת הפוליסה, שכן הם אינם מכוסים על ידי ביטוח הרכוש הרגיל של העסק.
- הזנחת אמצעי ביטחון ומניעה
לעיתים בעלי העסקים מזניחים אמצעי בטיחות ומניעה תוך הסתמכות על כך שהם מבוטחים מפני נזקים. זוהי טעות – חברות ביטוח דורשות נקיטת אמצעי זהירות סבירים כתנאי לכיסוי ביטוחי. לדוגמה, אם העסק אינו מצויד במערכת אזעקה ומצלמות כנדרש, ייתכן שתביעה במקרה פריצה תידחה. יש ליישם אמצעי ביטחון וזהירות גם אם העסק מבוטח.
- אי דיווח על שינויים בעסק
שינויים משמעותיים בפעילות העסק, כגון הוספת סניף חדש, הרחבת שטח האתר או שינוי תחום העיסוק, חייבים להיות מדווחים למבטח ולהביא לעדכון הפוליסה בהתאם. אי דיווח על שינויים עלול לגרום לכך שהכיסוי הביטוחי לא יחול על השינויים בפועל.
- חוסר מודעות לכיסויים ביטוחיים רלוונטיים
רבים אינם מודעים למגוון אפשרויות הביטוח הרלוונטיות לעסק שלהם מעבר לכיסויים הבסיסיים. לדוגמה, עסק שמייצא מוצריו לחו"ל יכול לבטח את המשלוחים הימיים מפני נזקים, עסק המספק שירותי מחשוב יכול לבטח את עצמו מפני תביעות בגין הפרת אבטחת מידע של לקוחות, וכדומה. מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי שיבחן את מכלול פעילות העסק ויציע כיסויים ביטוחיים ייעודיים וחיוניים נוספים.
ביטוח עסק הוא תחום מורכב, ובחירת הפוליסות המתאימות לעסק דורשת הבנה מעמיקה בצרכיו הייחודיים של העסק והסיכונים אליהם הוא חשוף באותו תחום פעילות.
על מנת להימנע מטעויות יקרות וליהנות מכיסוי ביטוחי הולם ומקיף, מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי ומיומן שיכיר לעומק את העסק, יבצע ניתוח מקיף של החשיפות לסיכונים ויציע פתרונות ביטוחיים אופטימליים. סוכן ביטוח טוב יוכל לזהות "נקודות עיוורות" ולמנוע מצבי חוסר כיסוי לא צפויים. בשיתוף פעולה הדוק בין בעל העסק לסוכן ניתן יהיה לבנות תוכנית ביטוח יציבה והולמת שתספק הגנה מיטבית להמשך פעילותו הבטוחה והרצופה של העסק לאורך זמן.
